Înalta Curte clarifică ce datorii pot cere băncile de la clienții cu credite declarate scadente anticipat

Înalta Curte clarifică ce datorii pot cere băncile de la clienții cu credite declarate scadente anticipat

Înalta Curte de Casație și Justiție a clarificat ce sume pot fi cerute de la un consumator atunci când banca declară un credit scadent anticipat, adică solicită rambursarea întregii datorii înainte de termenul stabilit inițial în contract. Decizia poate avea un impact important asupra persoanelor care ajung în dificultate financiară și nu își mai pot plăti ratele la timp.

Instanța supremă a stabilit că, în calculul datoriei exigibile, poate fi inclusă dobânda aferentă perioadei de până la declararea scadenței anticipate, dacă aceasta a ajuns deja la scadență. În schimb, creditorul nu poate include în această datorie dobânda remuneratorie calculată pentru perioada de după declararea scadenței anticipate și până la data la care creditul ar fi trebuit să fie achitat conform contractului inițial.

Ce înseamnă, concret, pentru un om care are un credit la bancă?

Să presupunem că o persoană a contractat un împrumut pe 20 de ani, dar, după ce nu își mai poate achita ratele, banca decide să declare creditul scadent anticipat. Prin această măsură, banca îi cere să restituie mai devreme suma rămasă de plată.

Potrivit interpretării stabilite de Înalta Curte, creditorul poate solicita dobânda remuneratorie deja scadentă până la momentul declarării scadenței anticipate, dar nu poate adăuga automat și dobânda remuneratorie aferentă tuturor anilor rămași din contract, ca și cum împrumutul ar fi continuat în condițiile inițiale.

Pe înțelesul tuturor, dacă banca cere plata anticipată a creditului, nu poate calcula dobânda pentru perioada viitoare ca și cum împrumutul ar fi rămas în derulare până la data finală stabilită inițial.

Înalta Curte a explicat că această interpretare urmărește protejarea consumatorilor. Odată ce creditorul solicită restituirea anticipată a banilor, debitorul nu mai beneficiază de perioada de rambursare convenită inițial. În aceste condiții, obligarea sa la plata dobânzii remuneratorii pentru întreaga perioadă contractuală rămasă ar contraveni scopului legii.

CITESTE SI: Decizie rară a instanței. O familie câștigă procesul cu băncile și oprește o executare bazată pe abuzuri

Decizia a fost pronunțată după ce Tribunalul Timiș – Secția a II-a Civilă a solicitat instanței supreme să clarifice modul de interpretare a noțiunii de „datorie exigibilă”, privind contractele de credit pentru consumatori.

Hotărârea urmărește aplicarea unitară a legii și o mai mare predictibilitate în relația dintre persoanele care au împrumuturi și instituțiile financiare.

Este important de precizat că decizia nu înseamnă că persoanele cu restanțe sunt scutite de plata creditului sau a dobânzilor deja datorate. Ea clarifică ce dobândă poate fi inclusă în datoria solicitată după declararea scadenței anticipate. De asemenea, nu înseamnă automat că toate sumele deja achitate de clienți în situații similare trebuie restituite: fiecare caz trebuie analizat în funcție de contract, de calculul efectuat de creditor și de situația juridică concretă.

Prin această interpretare, Înalta Curte stabilește o limită importantă pentru calcularea sumelor cerute consumatorilor atunci când un credit este declarat scadent anticipat, consolidând protecția juridică a debitorilor în raport cu instituțiile creditoare.